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P2P“首付贷”正火热 业内认为风险大于收益

   2019-11-16 02:21:47 作者: 来源:大发5分PK10

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  春节过后,北上广等一线城市的楼市急剧升温,一套房屋上午谈好价格,下午签约直涨几十万的案例屡见不鲜。除了房价上涨带来的抢购潮,P2P平台首付贷产品开始受到人们的热烈关注。

  据了解,目前已有多家P2P平台推出了首付贷产品,有的平台月成交额甚至达数百套。

  

P2P“首付贷”正火热 业内认为风险大于收益

 

  什么是“首付贷”?为何突然成火热之势?

  事实上,首付贷并非今年才出现的创新产品。首付贷主要是针对一些在银行贷款买房但首付款不够的人群,从提供服务的方式来说,一直以地产中介自营居多。随着互联网金融行业的发展壮大,地产中介开始与第三方机构合作或是第三方平台独立经营贷款,这也是目前P2P平台最常采用的两种模式。

  春节后部分城市房价猛涨,一线城市纷纷上演抢购潮,面对居高不下的房价,P2P平台推出的首付贷产品可为购房者提供数十万元、无抵押、资金自由支配的信用贷款,一定程度上给购房者解决了买房贷款的问题,所以在房价上涨之时此类产品发展火热。

  首付贷火热发展背后有何风险?

  尽管首付贷产品可以助力想要买房的人凑齐首付,但背后的风险也不容忽视。首付贷的风险主要来源于两方面,一是杠杆风险,一是风控风险。

  首付贷产品对外放款额度不一,但大部分的放款金额都在首付款的30%~50%之间。以100万元住房为例,如果按照不限购城市首付两成计算,借款人一般最多可以借到10万元,而用户自己的首付需要10万元,那么,提供贷款的企业和借款人所处的资金比例是1:1。

  当首付贷的借款对象付完首付后,还会办理银行的按揭贷款,同样以前面的操作为例,用户可以用10万元的资金撬动100万元的资产,那么,杠杆就放到了10倍。而按照目前的房贷按揭的银行规定,杠杆最高只能是5倍。所以如果通过首付贷来凑齐首付,杠杆则放大了10倍。

  此外,这些平台的首付贷非常容易申请,只要在线填写联系方式,就有客服主动联系,只需提供身份证、社保卡、公积金卡、半年工资流水等资料,审核后即可放款,放款时间最快仅需1天。这也就意味着对P2P平台的风控要求更高。

  礼德财富:首付贷产品风险大于收益

  

P2P“首付贷”正火热 业内认为风险大于收益

 

  礼德财富(http://www.leadercf.com 微信号:ileadercf)

  “首付贷是民间操作历史较长的一种借款方式,属于无抵押信用贷款。”礼德财富执行副总裁李渊介绍,国内居民个人住房贷款的首付比例是由央行统一进行宏观调控的。通过民间二次借贷的方式支付首付,使得不符合条件的购房者也能向银行贷款,相当于越过了金融贷款审核的门槛,中间存在一定骗贷的嫌疑,是不符合相关政策的。

  李渊分析指出,部分购房者使用首付贷的目的是为了炒房。假如房价大幅度下降,达不到购房者对房价的心理预期,购房者极有可能逾期不还,甚至造成坏账。而且首付贷降低了首付标准,这会让银行失去对借款人的风险辨识能力,降低了借款人的违约成本。当房价降下来的时候,买家有可能违约,从而会引发金融风险。

  不过,李渊补充称,首付贷的利率较高,使用首付贷来购房、炒房的人只占实际购房者的一小部分,再加上购房者本身具有一定的购买力和风险承担能力,在房价稳定的前提下,首付贷还不至于引发大范围的金融风险。

  李渊坦言,总体来说,首付贷产品的风险大于收益,不建议投资人购买首付贷产品。

  有媒体报道称,央行、银监会等金融监管部门,正密切关注部分地区房地产行业融资风险;将要求商业银行对于住房贷款申请严格审查,如果首付资金来自高杠杆融资类贷款,则不应发放贷款;将打击部分中介机构、开发商、小额贷款公司、互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款的行为。

  此外,监管部门还将加强房地产信贷的压力测试。具体消息是否属实尚未确认,不过深圳金融办已在摸底楼市配资情况。礼德财富理财专家建议,如果手中购房资金不够,不妨暂缓买房的脚步,选择稳健的理财方式投资,通过复利让资金增值后再买房。


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